1月25日，有媒體記者對北京、上海、廣州、深圳四座一線城市房貸情況進行了電話調查，調查對象包括工農中建四大國有銀行，興業銀行、招商銀行、浦發銀行等股份制商業銀行，以及四地農商行的網點。根據調查結果，因為額度影響，上海已有銀行暫不能申請房貸，且審批流程加長；廣州、深圳多家銀行稱額度緊張，放款時間未知；北京受訪的兩家銀行表示，暫未受到房貸新規較大影響。
商業銀行惜貸的理由，當然是中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會發布的《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》。因為，通知分檔設置了房地產貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限，對超過上限的機構設置過渡期，并建立區域差別化調節機制。也就是說，由于受個人住房貸款余額占比上限的影響，銀行就需要通過控制個人住房貸款來滿足監管要求。
明面上講，這是沒有任何問題的，是銀行必須做出的姿態，也是必須做好的一項工作。透過表面看本質，商業銀行這樣做，并沒有真正體現監管層的要求，實現監管層的初衷。因為，監管層在提出個人房貸余額占比上限的同時，也明確表示，對剛性需求仍然要積極支持。銀行用“一刀切”的方式對待個人房貸，不僅沒有體現監管層的要求，反而是在用這樣的方式對監管層“逼宮”，逼監管層放松政策，從而讓商業銀行能夠繼續陶醉于涉房貸款的發放之中。
這也意味著，商業銀行并沒有真正從思想上、認識上、工作上積極配合監管層的工作，執行監管層的要求，而是在不自覺地聯手對抗涉房貸款集中度管理，用惜貸的方式向監管層“逼宮”。顯然，這是完全錯誤的，也是需要嚴厲查處的。
要知道，監管層出臺涉房貸款集中度管理，并不是限制商業銀行的正常經營、限制商業銀行發放涉房貸款，而是想通過涉房貸款集中度管理，倒逼商業銀行調整與優化信貸資金結構，更多地向實體經濟、特別是中小微企業傾斜，推動實體經濟高質量發展。而在涉房貸款內部，也要向剛需購房傾斜，滿足剛需購房需求。
很顯然，在相當一部分銀行的心里，是不愿意這樣做的。他們想做的，就是把貸款發出去，把利息賺回來，至于信貸資金結構是否合理，剛需購房能否滿足，不想考慮。這些年來，銀行信貸資金結構出現了嚴重失衡，就是在這樣的經營思維和理念下形成的，是真正不負責任的表現。當監管層提出對涉房貸款進行集中度管理，優化信貸資金結構的要求后，他們就不適應了，也不愿意了，就想通過“逼宮”手段迫使監管層放松政策，甚至取消這項政策。毫無疑問，這是非常危險的信號。
實際上，目前商業銀行在涉房貸款上，問題是非常大的。不僅大型國有商業銀行存在比較大的問題，中小銀行也存在同樣的問題。由于這些年來持續給開發商、炒房客、購房者等發放貸款，商業銀行的涉房貸款比重已經超出了可容忍的水平。不僅對開發商的貸款如此，對居民的房貸也是如此。在居民房貸中，對非剛需的個人房貸也比重偏高，從而導致個人房貸也出現了比較大的偏差。在這樣的情況下，必須對個人房貸余額進行控制、對個人房貸余額比重進行控制，并通過控制，優化個人房貸結構，更好地滿足剛性需求的需要。
事實也是，經濟決定金融，金融反作用于經濟。金融的地位，決不能凌駕于經濟之上，也不能玩弄客戶于股掌之中，而要適應經濟社會發展需要，不斷地調整經營理念和經營思維，更好地服務企業和居民。現在的信貸資金結構，是沒有很好地體現服務企業、服務居民的，而只是把資金投放給了企業和居民，這與服務還有比較大的差距。
服務，必須是建立在公平公正的基礎上，建立在效率質量基礎上，而不只是銀行一家的利益。監管層提出涉房貸款集中度管理，就是想推動商業銀行更好地服務企業和居民，就是相促進商業銀行服務水平的提高，而不是讓企業和居民整天圍著銀行轉。表現在個人住房貸款方面，就是要確保剛需購房，確保剛需階層能夠順利拿到住房貸款，而不是“一 刀切”，連孩子和水一起潑掉。
對此，筆者建議，監管層必須加大檢查力度，看一看哪些商業銀行在對監管“逼宮”，在用惜貸的方式對抗政策、抑制政策。一經查實，要嚴厲處罰。
（譚浩俊 財經時評人）
來源：每日經濟新聞
編輯：wangdc
